“网络金融从产品到商业，怎么获得自己的一片天”

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互联网金融是一个热名词，近年来许多企业进入这个市场，p2p、配资、资产、众包越来越流行。 在人们眼里，互联网金融成了捞金的神器，仿佛打上了金融的标签，贴上了光环。

作为产品经理，我们不讨论热门话题，而是讨论如何引起巨浪。 目前市场上互联网金融产品众多，有以支付为主的老大哥支付宝( Alipay )、以工具切入为主的掘金和手记、以金融产品销售为主的天天基金、几米基金、贷款、征信为主的宜信。 今天，我想和大家一起探讨51信用卡管家这个软件，在这个竞争激烈的市场上，怎样才能拥有自己的一天呢？

一、目标群体

从上述图表可以看出，信用卡录用顾客的频率较高，优惠活动是吸引顾客用卡的首要因素。 文化程度多在大专以上，大多居住在地方城市，收入5000-10000左右，生活压力大，大多属于月光族，存款少，这个年龄的受众群体面临着结婚生子等各种人生大事。 这是因为对资金的诉求旺盛。

二、客户的诉求

三、产品分解

1、表现层

从ui视觉上看，51信用卡使用比较干净的蓝色作为主音，主要是强调核心功能的负债情况。 51信用卡使用固底导航的形式，分为首页(注意)、摇钱树、服务、我4个模块导航。 核心凸显，架构清晰，新客户感知价格下降。

2、范围层

从表现层可以清楚地看到51个突出的板块，接下来请考虑一下。 那个意图是什么？ 让我们简单看看51个功能体系结构。

51信用卡功能体系结构

51让我们用信用卡框架来拆解具体场景:

通过上述分解，可以推导出51信用卡各功能的价值

3、战术层

通过上面的表现层和范围层的解体，我们清晰地看到了51信用卡几个模块所承担的使命、51个核心功能和收益项目。 以下是我根据appstore近一年来51张信用卡的版本迭代绘制的大致变化走势图。

从上面的照片可以看出，51信用卡除了基本的顾客满意度提高、视觉优化、错误修正外，还实现了从年到今的几个最大飞跃。

第一步:完成基于信用卡的产品闭环

信用卡还款、房租支付、网上办卡、征信、卡牛社区等形成信用卡功能的闭环

积分、登录功能增加客户粘性，提高保留；

在房贷、车贷、房租等顾客生活场景中规律的注意力越来越多，顾客的招聘场景越来越广泛，顾客数据越来越丰富。

第二步:逐渐拓展产品定位，逐步转型为综合金融服务平台

从信用指南入手，仔细确认客户的需求点，为自营业务做试金石；

申诉验证后，瞬间，从至尊宝开始扩大信用和财富科技商品市场。

第三步:确保后路，为产品多准备一条路，锦上添花，绝地求生

服务-通过账户查询扩大资产负债，为资产管理概念留有后路。

4、为什么要以信用卡为切入点

切口的价值

51为什么要以信用卡为切入点建立市场，让我们来看看当年信用卡顾客的录用频率吧。 可以看出这是高频的操作。

另外，银行卡通常分为借记卡和信用卡两类，借记卡主要用于转账和存取现金，信用卡主要用于费用。 从两家银行的类型来说，信用卡的价值大于借记卡。 在信用卡的使用过程中，还款是客户最关注的，如果客户延迟还款，后果会非常严重。 因此，信用卡还款提醒对客户来说是最大的打击，这个打击由51张信用卡放大和管理。

可扩展性

信用卡作为切入点，由于这个特点和这样的目标群体，诉求的扩展很多。

5、为什么要把信用作为扩大业务的主要重点

51信用卡转型的第一步，为什么要切入信贷业务，并由此成为商业模式转型的起点呢？ 综上所述，从信用卡切口的扩大点来看，多种诉求与信用业务是一致的。

同类客户的派生诉求

根据信用卡的信用额度和费用数据，取得了客户的信用状况和费用状况

丰厚的利润空和处于比较起步阶段的网络贷款市场。

四、商业模式

51信用卡的商业模式:气流+自营。

气流包括51卡、51借款、瞬时代、51人品、51卡金库，其中51人品和51信用卡是扩大内部业务的引流

自营业务包括至尊宝、人品宝、小时代。

因此，有51种主要的盈利模式。

传导利润=产品曝光量*点击概率*注册购买率*保留率*各业务购买率*各业务传导价格

自营利润=产品曝光量*点击概率*注册购买率*保留率*各业务购买率*各业务利润

因此，51信用卡的体验提升、功能改善、资源访问是为了提高各关键环节的购买率。

在产品层面上，购买率、留存率、业务购买率很大程度上取决于产品的顾客体验、功能价值。 因此，我想和大家讨论一下如何提高51信用卡的这三个重要指标。

1、注册购买率

注册购买率与市场部的宣传力度和宣传渠道有很大关系，这里只是单纯从产品的角度来说51信用卡可以改善的地方。 朋友邀请功能在共享经济下以越来越广泛的方式被运用。 以退款为基础，利用uber式的邀请制度，可以在短时间内大幅增加顾客注册数，同时让新顾客体验产品。

另外，登录后可以正常采用APP也给客户带来了一定的招聘门槛。 许多客户在下载APP时，都抱着试一试的心态，浏览整个APP的界面和功能，然后有自己的心理接受度。

2、保持率

从保留率来说，除了精细的互动体验优化之外，我认为女儿应该在两个方面试一下51信用卡

会员体系

目前51个会员体系已有初步雏形，等级是根据信用卡总额度计算的。 这样单纯地根据信用额度来评价客户的等级，既不能激发客户的活力，也不能拥有公平公正的衡量标准。 个人建议在会员体系中加入任务体系，可以增强功能诱惑和体系幽默感。

/ s2/ ]安全系统

51企业与阳光保险签订了资金安全，但是功能的显示有些隐藏。 我认为不仅要加大资金安全保险的普及，还应该在网络银行绑定、51信使等网页上向顾客展示，降低顾客的心理障碍。 另外，要建立个人隐私制度，允许客户在理财、贷款、甚至信用卡金额方面进行隐藏，提高客户的安全感。

3、业务购买率

大数据的应用为许多产品提供精确化、个性化的服务奠定了基础。 51信用卡可以利用原有的客户数据，挖掘客户特点，进行比较推送和入口诱惑。

例如，如果发现经常买家具等大东西的顾客，证明该顾客面临装修等大问题，面对这些事件的人通常面临资金压力时，可以适当推送贷款服务； 例如，当发现某月客户还款金额比月平均还款水平高30%左右时，向客户推送51多岁的支付业务； 或者每季支付房租时，推送51即时支付房租的功能。

五、现状的解体

虽然用swot拆解了目前51家企业的现状，已经取得了一定的成果，但51家仍处于关键的转型期。 从工具向平台的转换不仅需要正确把握自己的业务，还需要考虑顾客的认识。

六、领域的机遇

51结合信用卡目前的现状和互联网金融领域的结构来看，51存在的领域还有机会吗？ 好处和坏处分别是什么？

一、金融+领域

目前的情况: 目前金融+领域模式最好的是阿里巴巴，它将金融和电商完美融合。 那么，在此前提下，我大胆推测有金融+旅游、金融+房地产、金融+婚礼等与领域紧密结合的诉求。 以旅行为例，现在的年轻顾客群体通常每年都有旅行计划。 那么，客户可以按月入账旅行计划费用，同时享受收益，入账资金购买门票、机票等享受优惠； 如果有录用不完的钱，可以用借贷方法将账户中的钱借给该平台的顾客，享受更高的利益。

51的特点: 了解顾客的支出情况，了解顾客的支出能力，解析顾客的购物频率，了解顾客的日常购物类型，从而推断顾客的生活状态。 51通过它们可以对相应的产品和平台进行气流；

51的缺点: 金融+领域的模式不仅需要平台的金融能力，还需要深入领域的资源。

2、综合金融超市

当前情况: 当前，平台基本上各自独立，客户在各平台购买产品或贷款时，需要记住很多账户，很难汇总计算 如果能够整合并开通贷款、理财等所有线上、线下产品，其快速发展空的时间必然很大。 设立淘宝这样的综合金融超市，客户可以像选择商品一样进行比较、咨询、购物。 另外，也可以像导游网站一样提供专业信息、导游、监控服务。

51的特点: 51已经开始慢慢尝试，虽然路途还很远，但有基本的贷款平台模式；

51的劣势: 市场整合能力、平台信用背书。

3、资产管理专家

现在的情况: 现在很多企业都在尝试理财的方向，但是没有找到比较明确的路线，以投资资产为切入点，为顾客提供资产配置的建议等。

51的特点: 已经开始教授客户资产负债的概念，同时已经有部分客户的资产和负债状况；

51的缺点: 多掌握顾客信用卡的费用数据，极少了解顾客的投资理财、剩余贷款和其他生活场景数据。 因此，客户的资产负债数据是单向的。

4、目标群体细分垂直化

目前的情况: 市场上有很多关于互联网金融的产品，但基本上很相似。 创建女性垂直社区的大型资产管理是以顾客群体为切入点的极少数产品。 但是，其他行业的互联网产品开始进行垂直的顾客细分，如电子商务店的蘑菇街、旅游自行车等。

51的特点: 通过客户数据模型细分现有群体，挖掘细分客户以更深地诉求更好的服务

51的缺点: [/s2/]基干业务太多，团队的精力分散。

文章结束之前，我要稍微感谢朋友的帮助。 这个复印件断断续续写了一个月左右，每次写都试着用不同的想法验证自己的意见。 另外，还要寻找最适合表达自己意见和陈述产品深层含义的想法。 请阅读。

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来源：UI科技日报