“中国网贷报告：风控在红线边缘细分市场是趋势”

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本科学技术王上

近年来，p2p平台大量出现，领域竞争日趋激烈。 未来如何健康快速发展？

10月30日，中国人民银行金融研究所课题组发布《新闻网贷运营模式调查报告》(以下简称报告)，分析新闻网贷监管问题、运营模式及未来快速发展趋势。

报告指出，p2p公司只有在细分市场上寻求创新，集中于不同行业、不同人群的细分市场，构建差异化特征，才能真正提高p2p平台的竞争力。

中国p2p模式多样

网络贷款之家联合盈余咨询数据显示，全年国内p2p平台10家，年、年、年平台数量增长迅速，年末分别达到50家、200家、800家。 年末激增至1575家，截至去年9月，国内市场p2p平台数量达到2417家。

我国p2p平台的创新模式分类广、形式多、模式繁琐。 据悉，目前我国p2p领域尚无统一标准。 报告认为，中国的金融市场足够大，资产水平足够丰富，p2p平台也应该是多层的。 但是，报告指出，金融平台的核心是安全，不是收益。 p2p领域兴起于欧美，在中国流传甚广，形式多样，但其金融本质和新闻中介平台特征不变。 这是领域健康快速发展的前提和基础。

目前，我国p2p平台分类有贷款环节分类、金融机构出身类型分类等多种模式。 综合目前领域的快速发展状况，从线上、线下运营模式的角度，将p2p网贷分为三类。 它是一种纯在线模式、混合模式( o2o模式)和在线与特定领域进行比较的p2p网络信用的商业模式。

随着领域的快速发展，国内p2p贷款根据具体国情、地域特色和平台自身特点，细分了p2p贷款的各个环节，形成了多种多样的“p2p贷款”模式。 例如贷款方、贷款方不同的p2l、a2p、p2t、p2f、p2b等多种模式发展迅速，业务不同的是“类银行模式”、“人民公社”、“互联网金融资产交易所”等多种模式发展迅速。

P2P风控位于红线的边缘

目前，p2p领域鱼龙混杂，准入门槛低、坏账率高、投融资人资质不高、新闻技术本身不完善、同质化泡沫严重，问题平台层出不穷。 过度竞争、欺诈、经营不善等问题频繁发生，阻碍了领域创新的快速发展。

报告指出，随着p2p市场规模的扩大，参与p2p业务的公司数量急剧增加，也产生了p2p网贷平台的混乱。 所有p2p公司都强调风控，但实际上p2p平台的风控在红色警戒线的边缘。

邦堂董事长寇权表示，高质量资产是网络金融平台核心竞争力的重要芯片，现阶段p2p领域竞争的焦点是对高质量资产的争夺，高质量资产的获取能力、风控能力成为决定平台成败的重要因素。

报告指出，作为对创新的鼓励，政府对p2p领域的监管一直处于宽松状态，只对外警告p2p年有风险，年设双底线，不允许p2p领域“非法存款集资”的行为。 年以来，监管力度不断加强，年9月银监会提出领域十大监管后，大致于年7月中国人民银行发表了《关于促进网络金融健康快速发展的指导意见》，确定了监管职责，并健全了制度，监管政策逐步完善，领域

这个《指导意见》实际上确定了p2p领域的两点，第一不要建立资金池。 别碰钱，钱要存到人民银行。 二是不做担保。 不要做隐性担保。

报告分解显示，p2p领域监管细则尚未出台，但从现有监管规则可以看出，总体上p2p平台定位为投资者与融资方提供新闻沟通、中介、信用判断等中介服务。 一位专家表示，新闻中介本身就是一条线，其余部分不符合监管政策。 但是，由于新闻不对称、新闻不完备、交易中介、价格监管等多种因素，目前我国许多p2p平台仅靠新闻中介无法盈利，无法生存。 监管层引出的新闻中介这条线，意味着目前p2p平台必须从顾客的诉求出发，合理创新和开拓更多更好的服务模式

分段的市场决策p2p结构

p2p跑的信息很多，但实际上是坏事传千里的结果，实际上p2p领域对社会的贡献不容忽视。

中国人民银行金融研究所所长姚余栋指出，我国未来十三五期间，每年无担保贷款至少10万亿元以上或12万亿元，未来需要新增贷款的量将达到60万亿元。 因此，p2p领域有可能成为支撑我国实体经济的信用资源的重要补充。

报告书指出，随着监管部门提出意见和后续监管细则的出台，p2p市场结构也必将发生变化，高质量的资源将逐渐逼近大平台。 p2p公司只有在细分市场上寻求创新，集中于不同行业、不同人群的细分市场，构建差异化特征，才能真正提高p2p平台的竞争力。

报告以天津鑫茂科技投资集团旗下的邦助堂为例，提到“园区型o2o模式”的新概念，目前市场上大多数p2p平台从事个人对个人的借贷业务，园区型o2o模式是p2p领域的重要分支之一，本质上是o2o模式。

“园区型o2o模式”由邦助堂平台创立，是园区运营者鑫茂集团了解园区内公司快速发展情况，结合网络效率、便捷特点和园区内庞大公司高质量借款资源，为各类有投资诉求的客户提供高收益率、安全性

报告书拆除了“住宅区型o2o模式”的运营体系、风力控制系统。 “园区型o2o模式”的风力控制系统包括p2p平台的三个核心部门，即园区管理处、平台借款中心、风力控制部门。 三个核心分工不同，责任不同。 流程大致为:园区管理处担任借款公司水、电、物流、采购等不动产费用缴纳等历史新闻汇总报送平台的借款中心； 借款中心收集借款公司经营、财务、征信等新闻，根据相关标准首次筛选借款公司，报送风控部门风控部门审核通过初筛的负责借款公司现场调查、考核的稿件后，平台开始公布借款标的。

园区型o2o模式与以前流传下来的o2o模式不同，以前流传下来的o2o模式有点问题。 报告指出，金融平台的核心是安全，不是收益。 典型的o2o模式平台容易割裂完善的风险控制过程，导致合作双方道德风险增高，表明平台专注于吸引投资者，忽视了借款客户的考核。 小贷款和担保企业一味增加借款人数量，降低考核标准。 除非平台和借款客户开发机构之间有很强的相关性，或者平台本身也有足够的诚信、风评管理能力，否则平台将承担很高的经营风险。

据中国人民银行研究局金融市场研究处处长透露，园区型o2o模式的最大特点是善于风险控制。 通过拆除鑫茂集团旗下的邦助堂平台得出三个结论:最初的园区型o2o模式有复制的可能性； 二是园区型o2o模式特征比较明显； 第三园区型o2o型模式将带来园区产业升级。

来源：UI科技日报