“当电商遇上网贷：美国媒体关注中国学生网贷市场乱象”

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布隆伯格新闻今天报道说，中国网络学生贷款开始走上与美国不同的道路。 因为他们不注重帮助学业，用分期付款的方式引导学生购物，所以没有一个人在还没离开校园的时候就因为过高的费用而背上了沉重的债务负担。 这种模式的隐忧逐渐浮现，有必要加强监管。

以下是文案全文。

在中国的大学校园里，可以看到想以银行数倍的利率提供网络贷款的推销员到处招生。

这些学生既没有信用历史，也没有得到父母的同意，但是可以用类似长期音乐的APP借钱购买高端智能手机和旅游度假，或者至少购买最新的运动鞋。 作为市场领导者，期待乐有5万名兼职推销员，他们遍布中国各地的3000所大学，传播着爱我不用等待的口号。

这其实是监管的灰色地带，在这里p2p网贷遇到了电子商务。

在过去的三年里，成千上万的中国学生只要再次点击按钮，就可以获得小额贷款，购买自己梦想中的商品。 这里曾是创业企业的乐园，现在包括阿里巴巴旗下的金融企业和京东在内，都受到了互联网巨头的关注，他们投入了数亿美元来迅速发展这种贷款模式。 据易观国际测算，在这个拥有3700万大学生的国家，学生网贷市场规模有望达到150亿美元。

以前有消息称银行长期受到监管，p2p贷款机构则不然，尽管备受期待，但我们还是欢迎政府加强对这个行业的监管。

重新包装的贷款

从照相机到音乐会门票，这个APP销售来自各种第三方的商品，他们给学生们的年利率一般超过10%。 这些贷款随后打包出售给富人，提供年化收益率达到10%的财富科技商品，远远超过1.75%的央行基准利率。

这些所谓的创新金融产品层出不穷，监管者很难区分它们是创新，它们是违规的。 上海中伦律师事务所合伙人何植松表示，最擅长互联网金融业诉讼，大家都摸着石头过河。

这其中也包括在信用问题上没有经验的学生，22岁的陈传( chon chen )就是其中之一。

其他APP

虽然看中了450美元的高端智能手机，但由于手里的钱不够，来自福建的大二学生选择了每月只需支付42美元，就可以连续一年购买这部高端智能手机，但年利率达到12%的期望 在大学三年级结束时，他采用了其他六个类似的APP，总债务超过7500美元，相当于他十年的学费。

在我还没有开始工作之前还清债务是个可怕的事件。 陈传奇，我真的很后悔这么鲁莽地花钱。 这些贷款平台抓住了我虚荣心和冲动购物的习性。

许多网上贷款平台表示，他们按照银监会制定的p2p框架合法运营，但面临着比银行更低的监管。 今年4月，在官方媒体报道因过度录用网络贷款自杀后，中国教育部和中国银监会发表联合声明，要求对部分网络贷款应用的广告推广和信用审查程序展开更严格的审查。

上周，媒体发布了史上最严格的被称为p2p监管的新规则。 另一方面，银监会普惠金融部主任李均锋在接受官方媒体采访时强调，虽然新规则尚未确定将提及学生贷款市场，但这是一个值得关注的行业。

他说，如果不进行监管，网贷平台会误导学生的支出习性。

普惠金融部网络贷款研究处长许晓征在媒体会议上表示，新监管是总体指导方针，没有涉及具体行业，但也适用于学生贷款的应用。

指导学生

许多学生的网贷平台过度宣传，发布虚假广告，诱导学生过度花钱。 我们在新规则中确定了禁止过度普及。 她说。

期乐首席执行官肖文杰在采访中表示，这一领域过去两年没有监管，造成混乱。 为此，政府制定了最近的新规则。

我们欢迎越来越多的监管。 因为长久以来，这对所有人都是好事。 他说。

中国教育部和银监会均对此不予置评。

客户要求

期乐年由曾担任腾讯高管的肖文杰创立，他表示，该公司目前占有60%的市场份额。 京东和尤里·； 米尔纳( yuri milner )的dst都开展了数千万美元的投资。 乐今年6月又完成了2亿3500万美元的融资。

趣店创立于年，今年7月获得4.52亿美元融资，阿里巴巴旗下蚂蚁金服为该企业融资2亿美元。

京东和蚂蚁金服均拒绝对此置评。

虽然sofi等美国p2p贷款企业瞄准的是学生贷款再融资市场，但中国的同行竞争对手看中的是年轻学生的费用市场，包括通过兼职推销员和广告直接向学生普及。

校园营销

明确了面向学生的正确营销是有效果的。 期乐年上半年贷款总额达到16亿美元，预计全年发放45亿美元贷款，趣店客户今年6月也突破1000万美元。

中国政府在2009年收紧信用卡规定，要求面向学生发行的信用卡需要共同体，受此影响，学生贷款市场大幅增长。

现在，期待音乐等新的应用把渴望高额回报的投资者和没有父母监督就想购物的学生联系起来。 期待会适合申请人的身份新闻，要求家人朋友的电话号码，签署学生、平台、贷款人的三方协议。

陈传说，他采用的7个APP从未与父母联系过。

大数据

据这些企业称，贷款人的信用目前还未受到影响。 肖文杰表示，截至今年7月，长期音乐不良负债率约为0.67%。 根据中国银行监管机构的数据，中国商业银行今年第二季度的不良负债率为1.81%。 但是，这些网络贷款的应用并不需要向监管者报告不良债权。

我们采用大数据来管理信用风险。 因为我们有所有顾客的购买记录和定位数据。 他说。

期待乐这种不需要父母签字的行为可能需要调整。 银监会金融部主任李均锋表示，网贷平台必须严格审查大学生的信用，并要求家长共同签署协议。

如果这些平台想继续向学生贷款，必须得到父母的签字。 他说。 据期待，该企业正在研究监管规定，目前无法做出评论。

他表示，学生网贷领域已经过了婴儿期，大型行业公司将与之前流传下来的金融机构进行更密切的合作。

年阿里巴巴前员工创立的爱学贷于去年12月融资4500万美元，当时投资该企业的基金由中国银行和浙江铁路投资集团共同创立。 肖文杰表示，期待乐将开始向中国银行和其他投资者出售证券化的学生贷款，并逐步将客户资料接入央行征信系统，为数亿未取得信用卡的客户提供服务。

贝塔斯曼亚洲投资基金曾经投资期乐，该公司高级投资经理赵鹏岚表示，这些应用符合政府促进本土费用的战术。

中国的父母一代比较保守。 他说刺激孩子们更有效率。

来源：UI科技日报