“网贷平台风险监控如何破题？”

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巴克林摄影

周小川央行行长日前在解读《十二五规划建议》时表示，确定支持网络贷款、金融大数据平台。 他在《中共中央委员会关于制定国民经济和社会快速发展第十三个五年计划的建议》一书中刊登的文章中，顺应新闻技术快速发展的趋势，大力推进第三方支付、众包、p2p贷款平台等网络金融业态的快速发展 支持具备条件的金融机构慎重稳妥地开展综合经营。 推进各类金融机构大数据平台建设，建立大数据标准体系和管理规范。

另外，据媒体报道，11月，央行相关部门负责人一行前往地方讨论了几个互联网金融平台高管，并就民间金融理财征求监管意见。 “第一个拷贝是民间金融资产管理业务。 那些企业在做。 你是怎么做的？ ”出席会议的深圳p2p网贷平台高管透露，“可能会出台民间理财政策。”

在民间理财市场，p2p网贷已经是监管规范化的一环。 “关于p2p网络贷款中介业务的调查似乎已经结束。 我想细则也会出台。 ’那天，一位与会者说。

新闻网贷的历史交易量已经突破了1万亿元。 据第三方机构“网贷之家”监测，截至今年10月底，网贷平台历史成交量首次突破万亿，达到10983亿4900万元。 今年是网络贷款领域高歌猛进的一年，头十个月，成交量超过7000亿，相当于去年全年的1.8倍。 据说每天有数十万人参加p2p网络贷款。 从当天的成交情况来看，据第一网贷(深圳钱诚)发布的11月17日网贷指数日报显示，当天全国p2p网贷成交额为54.25亿元，利率为10.45%，期限为6.71月，参与人数为43.5015万人。

“许多小额信贷的坏账率超过13%-15%。 ”p2p企业dotcom副总裁李青透露。 这个数据还是行业内的秘密，暂时还没有公开，但记者从百融金服企业那里也得到了近期的确认。 “用大数据挖掘各金融机构，特别是网络贷款、小额信贷企业，发现领域平均坏账率达15%，这是一个极其严重的风险信号。”

值得注意的是，问题平台几乎占领域的1/3。 根据《网络贷款之家》的数据，截至去年9月底，领域累计问题平台达到1031家，仅今年就新增663家。 据p2p网贷领域平台总量3448家公司介绍，投资者地雷接触概率将达到30.4%，几乎每3家公司就会出现一个问题平台。

80 %的人口没有信用记录

“我取得了小米贷款申请资格。 快速一分钟后到账！ ”陈先生最近受到淘宝、小米、京东、唯品会等网络企业的纷纷邀请，大部分网购平台开发了免费、分期付款的方法，如京东白条、淘宝花呗等。

知名平台的脱欧热潮只是小额信贷市场的缩影，普惠金融惠及越来越多的人，且其风险也随之水涨船高。

仅今年以来，就有13.3万人被卷入问题平台，相关金额共计77.1亿元。 在p2p领域整体快速发展的历史中，投资者在雷击中损失的金额已经接近150亿元。

监测风险首先必须了解风险，但了解信用风险目前依靠中国人民银行征信中心。 “当今制约中国普惠金融快速发展的大问题是缺乏征信大数据。 ”百融金服企业首席执行官张韶峰表示，“快速发展的中国大部分人没有得到过信用服务。 中央银行征信中心总共吸收了中国约3亿人的信用记录。 中国人民银行征信中心的所有数据，99%的数据来自银行。 一个是信用卡，一个是房贷，少部分是其他东西。 另外5万人刚办了房贷和信用卡，不知道是好是坏。 ”。

这意味着近80%的中国人没有信用记录。 “来自中国人民银行征信中心的实际可用数据只有2亿5000万人，占人口的14%的20几%。 也就是说，没有信用记录的人还有近80%。 ”张韶峰说。

这80%没有信用记录的人，是目前网贷企业的重要客户，难以从银行获得贷款，因此更容易寻求网贷企业的帮助。

这也是p2p网络借贷平台高收益率的重要来源——高借贷利率的背后，高风险。

你决定借给谁钱。 根据谁开的高价给谁？ 还是凭谁的信用好？ 这正是p2p平台目前的两种模式。 竞价模式，风险评估模式。

“多个p2p平台使用的是竞价模式，如果有人出价高，就会借给别人。 但是，实际上搞金融的人，一听说高利率，就非常紧张。 因为高收益率意味着高风险。 ”p2p企业网络银行副总裁李青告诉记者，“另一种模式是通过风险定价的方法，对每位借款人进行风险评估、利率评估，并根据他的信用明确利率。”

跨平台多维大数据

这是为了控制风险，多个p2p网贷平台自己根据信用记录决定利率，申请人请勿以高利率借贷他人。 上海拍贷企业首席执行官张俊告诉记者，平台主要根据借款人信用等级的风险定价来决定利率，但从宏观上讲，也是投资者和借款人共同决定的市场价格。 因为利率太高，借款人不想借，因为利率太低，投资者不想投资。

如果只依赖中央银行信用中心的2亿5000万人的银行信用数据，就不能进行正确的信用判断。 这是因为这个大的网络信用平台形成了自己的信用数据库。

但是，各网贷平台的独立数据库仍存在疏漏。 “一个组织短期隶属于多个机构，进行贷款，但各机构彼此不认识，根据原始的信用记录进行判断。 ”张韶峰说。 因此，为了加强贷款平台的监管，地方政府开始邀请百融金服这样的第三方数据库参与信用监测的完善。 百融金服企业目前监测130多个网贷平台、6.1亿人、约11亿个设备id，也有助于各地金融局估算网贷平台的风险。 例如，协助北京市网贷绩效委员会进行尽职调查。

目前，中国金融信贷数据的最大所有者是银行。 “在金融领域，人们常说银行不缺乏数据，但实际上银行只有最终的交易数据，没有其他数据。 金融到底为什么需要钱？ 结婚，买房子，买保险，出国留学。 这些上游数据不掌握在金融机构手中，所以实际上金融机构应该从其他领域获取数据。 ”张韶峰表示，即使贷款平台获得贷款人央行的信用记录，也应越来越多维度地考察，进行风险监控。

因此，虽然bat (百度、阿里巴巴、腾讯)也牢牢地提供了顾客行为的大数据库，但仍难以获得全面的数据。 “如果不是独立的第三方，数据就会被分割。 例如，大公司不愿意相互共享数据，它们都与多家公司存在竞争关系，对方不能共享数据。 ”张韶峰说。

在P2P上设置资金池会造成灾害吗？

除了对融资者要做好信用监管外，融资平台自身的盈利模式也是一个巨大的风险来源，其典型模式就是盗取资金池。

早在11月底，央行条法司就已经对包括p2p网贷平台在内的民间投资理财企业发出风险警告:“不得提供担保、集资建立资金池、非法吸收公众存款、实施集资诈骗。”

然而，记者调查发现，设立资金池并提供担保，这些明显被禁止的行为几乎是业界的潜规则。 设立资金池的平台，利润通常来自收取中间差价。

“p2p行业现在常用的模式:为了债权转让，很多企业不得不建立资金池。 之所以要进行债权转让，是因为要将资产打包卖给顾客，首先需要某企业借钱给500人，然后拆债权打包卖给顾客，所以要建立资金池。 ’李青在中国国际金融论坛上公开供认。

“我知道很多机构实现了35%-40%的放贷利率，但给投资者的只有10几%。 如果贷款利率是35%的话，我认为在中间这是一项非常有利润的业务。 虽然大体上平均有25%的利差，但实际上大多数人都忽略了运营价格。 目前，许多在线p2p企业，资金方的招聘价为4到6分，借款点也至少为4到6分，这除了10分外，别说风控、运营、市场宣传，共计10几%。 这个时候，你还算有13到15分的利差，但无视坏账率。 ’李青坦白了。

“现在，这些方面确实很混乱。 》周小川央行行长强调了其风险，称:“一些p2p平台开展资金池业务，一些平台开展担保业务相当于吸收存款。 这些平台未经许可开展相关金融业务，属于违法违规。 另一方面，一些平台开展资金池和担保业务可能会引起自己的财务问题。 p2p平台本身卷入资金借贷关系和担保关系，一旦出现赤字，就会出现“退路”，从而形成风险。 因此，监管部门对p2p平台有确定的要求，不能形成资金池或提供担保。 要提供担保，必须申请牌照。 目前，这些方面确实很混乱。 ”

但是，周小川说要注意p2p在增加空之间。 “从金融系统的整体借贷规模来看，p2p网络贷款余额目前所占比例不足万分之一，可以在一定的空之间加以注意。 但是，我们也不能大意。 那是因为一旦发生风险，第一会伤害人们。 ”

来源：UI科技日报