“从野蛮生长到风声鹤唳：这一年 网络金融行业发生了什么”

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诚然，年是互联网金融非常重要的一年，首先是野蛮生长，然后是国家制定相关政策规范，互联网巨头、以前流传的大鳄纷纷占据互联网金融，另一个领域迎来破产潮。

虽然这条路并非一帆风顺，但在宏观经济降温、市场竞争激烈的情况下，互联网金融也展现出了独特的活力。 从我国首次发表文件规范《关于促进互联网金融健康快速发展的指导意见》开始，确定了互联网金融的概念，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳定发展的政策措施。 从不久前Erbo被调查、泛亚董事长涉嫌跑路到现在，互联网金融一直风生水起，但到了年底，必须梳理这一年的互联网金融风雨。

一些喜欢一些忧郁的p2p网贷

首先，不可否认的是，借助网络东风，网络贷款特别是p2p网络贷款模式呈现出迅猛的势头。 根据媒体公布的数据，今年p2p理财网贷款机构达到3769家，是去年的两倍，目前正在迅速发展为创业类、风投类、国资类、上市类4大平台的力量。 例如上市类有中国平安陆金所、汉鼎股份小额信贷网、联想控股股份国资类有江苏金农开鑫贷、陕西金控金开贷、昆仑万维银客网、中信产业基金麻袋理财等。 风投系有宜人贷、所有者贷、摄影贷、点融网、有利网、积木箱等； 创业系有红岭创投、小额信贷、ppmoney、鑫合汇、小牛在线等，这些都很稳定，年中也取得了满意的成绩，我很高兴。

可悲的是，行驶、停产、关门、无法获取的问题p2p平台层出不穷。 根据互联网金融数据中心的零壹数据，年前11个月，共新增963个问题平台，平均每天接近3家。 有数据显示，截至去年11月底，跑p2p平台预计需要2000亿元以上的金额。

虽然破产、逃避的原因不同，但大多涉嫌非法集资、非法储蓄等违法经营。 一个是经营不善，通风不好，被迫倒闭或关门，另一个是监管太难而退却。 并且，随着领域实施细则的制定，p2p继续优胜劣势，重新洗牌。 领域开始进入阵痛期，也是规范迅速发展的战术机遇期。 并购、破产、乃至退路持续增加，任何健康运营的平台都会加速突出的包围步伐。

结果，长远来看，网贷平台将走向专业化和垂直化，也可能会出现一些转移，如放贷、大学生分期等。 短期内会导致短标的增加，另一方面，年末是资金投资方向的选择焦虑期，因此短期内资金会增加； 另一方面，p2p投资者的心情更加谨慎，大多数人会避开期限3个月到6个月的过年标记，选择期限不足1个月的短期标记。

但是，p2p还在继续前进，多次落下的东西才能享受果实。

平静中被突破的网络资产管理

近日，本金融研究院发布了《国民理财投资行为报告》。 报告显示，网络理财经过近几年的努力，其排名上升至第四位，录用率超过40%，具有较大的上升潜力。 年，网络理财在平静中取得了突破。

首先，形成了两种互联网理财模式流派，一派是大流量平台对接以前流传的金融机构，将原有的票据、保险、基金以及稍微不标准的产品拿到互联网上销售。 另一派是互联网金融理财服务平台，他们通过平台新闻中介和初步征信评估，为投资者提供较为安全的理财产品。

另外，还出现了微信理财通、华夏活期通、百度百赚、平安盈、现金快线、南方现金宝、电信付益宝等强大的互联网理财平台。 但是，财科技商品的收益多长时间开始下降了呢？ 例如，12月10日金牛理财网统计，网络类、基金企业类、银行类三大类理财宝宝产品7天理财收益略有下降，其中网易宝宝平均7天收益率为3.18%，基金企业和银行类宝宝7天理财，

这种变化一般需要领域工作人员和公司重新规划战术步伐，加快业务模式的调整。 财务策划师也必须认清形势，改变固有的以前的思维和以前流传下来的市场手段，以适应新的趋势。

第二，我们需要认识到互联网金融不仅仅是一个销售平台。 在网络新闻日益对称的前提下，网络理财的核心是制造资产，其核心价值应该是完成从生产和商业的整合。 因为这不再是单一的财富技术商品，而是顾客价值链和生态链的融合。

希望还在原野上的个人征信

年可以说是我国个人征信市场化的元年。 1月，国内个人征信市场化闸门正式开启，腾讯征信等8家征信机构先后完成央行入场调查和就业检查，等待牌照下放，但至今仍只能继续等待。 要知道，腾讯之后，百度、京东金融宜信、铜版街、拍卖贷、马上金融等互联网金融平台和独立第三方机构等争先恐后地提出申请，部分机构已经被央行受理。

互联网个人征信的快速发展是互联网金融快速发展的不可逆转趋势，如果没有信用记录的顾客更多地开始在网上花钱，以前流传的征信系统就无法满足顾客筛选和评价的需要，个人在金融系统中的借贷 并且，网络经济活动、社会交流活动形成的海量数据融合的网络个人注册产品，(/)/K0 ) )之间不断发展，它们以社会交流数据、支出数据、行为特征为主，是以前流传的注册产品的有力补充

据有关机构预计，未来个人征信市场规模在1000亿元以上，但目前我国境内个人和公司征信总规模只有20亿元。 这是一个巨大的增量市场，关于网络征信的应用场景更是广阔。 目前，腾讯征信、阿里征信和前海征信已经提供了p2p、小贷企业、支出金融和中小银行的相关风险管理，之前流传的征信机构鹏元征信、上海资信等也提供网贷、小贷。

未来随着领域成熟竞争的加剧，该行业有可能形成四股力量的鼎力之势； 一是拥有数据资源和客流量的公司，如阿里、腾讯等互联网巨头；二是平安集团前海征信等网络化之前就传入了金融机构。 三、深耕以前征信业务传下来的，如深圳鹏元等，四、具有特色数据源的，如联想系的拉卡拉、北京华道征信等。 创业企业也并非没有机会，但切入的立场和能力一定是巨大的考验。 因为，金融的核心仍然是风险控制，金融创新的核心也是风控创新，现有数据不完整需要验证也是个人征信产品需要面对的问题。

百花齐放的支出金融

在p2p、金融结算等网络金融细分市场高歌猛进，且支出金融业也呈现出巨大的快速发展潜力。 业内分析认为，互联网已超过金融市场规模和万亿美元。 艾瑞咨询数据显示，截至年底，中国整体信用余额达到85万亿元人民币。 其中，个人信用占26.5%。 个人信用占个人信用的比例为66.4%，余额为15.4万亿元，处于比去年同期增长18.4%的高速发展阶段。 据艾瑞咨询预计，-2019年中国支出信贷规模仍将保持19.5%的复合增长率，2019年将达到37.4万亿美元，是去年的5倍。 可见支出市场潜力巨大，无论是之前流传下来的银行，还是支出金融企业，还是电子商务、p2p平台、拆分网站等互联网公司，都参与了这次的厮杀。

目前，网络支出金融大致分为三类。 第一种是电子商务的支出金融模式，以京东白条、蚂蚁金服花呗、苏宁任性付等为代表，今年双11期间京东白条的客户比去年同期增长800%，占商城交易额的比例比去年同期增长500%。 蚂蚁花呗的交易件数为6048万件，占支付宝( Alipay )整体交易的8.5%。 苏宁任意性分期付款的费用增长了836%，覆盖了30万名顾客。

二是纯粹的信贷类支出金融模式，以马上使用金融等为代表，他们的产品采取APP +场景+现金的模式，客户可以通过APP申请支出贷款，用借来的钱购买日常支出。

三是将在线资产管理和在线费用情况相结合的o2o费用金融模式，以融资为代表。 除此之外，还包括大学生、租房、购车、旅游、教育等多人和行业，以及拍照、惠人贷、积木柜等p2p网络贷款进入支出金融行业。

年6月10日国务院常务会议决定后，将金融企业试点工作扩大到全国，根据年7月经党中央、国务院同意，人民银行等十部委联合发布的《关于促进网络金融健康快速发展的指导意见》，网络支出金融进入快速发展的快车道。 例如，在年6月以后的两个月内，12家以上的支出金融企业被允许开业，这个数量接近过去5年的支出金融企业的总和。 未来的网络支出金融必须向支出场景化、细分和垂直化、普惠、覆盖等方向快速发展。 但是，目前支出金融的快速发展仍然面临着国家数据基础设施差、数据孤独严重、政府数据不开放、支出金融平台在风控模式设计和快速发展方面进程缓慢、价格高等情况。 也就是说，支出金融正在高速发展，需要顾客服务。

除了上述之外，网络金融每年还发生了许多大事。 例如，6月18日首次打开了单一社会保险基金投资蚂蚁金服进入养老金市场的互联网金融大门。 平安普惠筹集资金进军大海。 陆金所完成了4亿8500万美元的融资。 优分期B轮融资估值达到近30亿元等，有网络支付、网络贷款、股权众包、网络基金销售、网络保险、网络信托等行业产生的林林总总。 总之随着政策细化的发展，网络金融会随着年龄的下跌而前进，到了年纪也会在洗牌中继续正规化、精细化。

来源：UI科技日报