“2600家P2P生死大考：18个月后或只剩一半活着？”

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存钱是个大问题。 《办法》规定，p2p机构要与商业银行直接开展客户资金存款管理工作，许多平台都很头疼。

时代周报记者曾下令俊从广州出发

等了很久，悬挂的靴子终于落地了。

年结束的第三天，制定了p2p领域的监管细则。 年12月28日，银监会正式征求了公安部、网络通信事务局等部门合作起草的《网络借阅新闻中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称办法)的意见。

《办法》对p2p的经营范围使用以负面清单为中心的管理模式，确定了不得吸收公共存款、不得设立资金池、不得提供担保、不得约定本担保等12种禁止行为。 并要求对客户资金实行第三方存款管理。

年12月31日，广州网络金融协会会长、广州电贷总裁方赞告诉时代周报记者，这是征求意见稿，但预计最终版相差不大。 这个方案比较完备合适，对平台的定位更清晰。

对于以前存在的2612家p2p机构，监管新规给予了18个月的过渡期。 对公司某些方面的不适应，监管层还给了足够的时间予以纠正。 如果无论如何都改不了的话，要么被淘汰，要么被合并，但是合并也要看平台的资质。 明年应该会发生合并合并，未来也将是强者恒强的局面。 小牛在线coo余军告诉时代周报记者。

麻利科技首席执行官谷风告诉时代周报记者，新闻中介定位、银行存款管理、新闻发布等要求，以及12项禁止行为等，给全领域带来优胜劣势，相当不合法、不正规的网络借贷平台面临变革压力。

事实上，年末，警方已经对上海、深圳等多家平台进行了风险检查，年来这种现象成为常态。

忙于平台的维修

关于p2p平台的维修期，监管层表示为18个月。 在18个月的整顿期间，如果不排除领域，就会发生合并现象，整顿期间后，如果按库存减半，就会发生大致的比率。 珠宝贷副总裁李敬姿告诉时代周报记者。

监管层出现了18个月的改善期，但实际上相当宽松，真正高质量的平台有足够的时间规划自己的业务，监管层也不想引起平台集中爆发的风险，所以花了一些时间解决了一些风险。 投之家首席执行官黄诗樵告诉时代周报记者。

但是，很多平台已经迫不及待了。 时代周报记者最近采访的许多平台负责人平均对照“方法”来核对不足的部分。 余军表示，我们企业变更不大，还包括出借人条件、债务自动匹配、平台公式模块等方面，未来可能还需要改进。 还没有确定。 确定后再对外发表。

在平台成立之前，根据监管细则网传版的相关规定搭建了平台，但目前的指导意见比年初的网传版宽松，需要调整的地方少，根据监管细则进行平台优化。 e路同心coo闲梓向记者表示，目前我们正在与律师一起解读监管细则，并根据律师的意见制定优化方案。

智融会副总经理蓝学权表示，智融会各项符合《办法》要求，未来将进一步规范运营，确定平台中介定位。 在前期政策不透明的时候，智融会已经联合广东互联网金融协会兄弟公司等15个平台向中信银行申请资金存款，相信《办法》的制定将加快这一规范化进程。 此外，电子签名、电子认证等方面将进一步规范。

壹宝贷总经理罗浩杰告诉时代周报记者，整改计划包括icp备案、金融备案、银行存管资金等。

深圳某中型p2p平台也在忙于维修。 该平台副总经理告诉时代周报记者，维修计划包括更名、备案、新闻发布、寻找符合条件的会计事务所、与目前合作银行的系统开发等。

资金管理困难

确实，资金的保管是个大问题。 《办法》规定，p2p机构要与商业银行直接开展客户资金存款管理工作，许多平台都很头疼。

根据网贷之家的调查，目前至少有25家银行配置了资金储蓄管理业务，70多家p2p网贷平台与银行签订了资金储蓄管理合同，不包括前期谈判、合同签订过程中。 占不到3%。

但是，目前正式完成银行存款/管理系统对接的p2p平台仍然寥寥无几，其中包括积木柜、德众金融、贷款网等少数平台，银行存款管理系统正式上线。 p2p网贷平台与银行对接管理合作压力较大。

对银行来说，存款进入之所以这么晚，是因为技术开发难度非常大，而这种存款管理比银行以前托管的产品要多得多、复杂得多。 方赞说。

深圳某大平台负责人告诉时代周报记者，目前只有银行领域有资格储备和管理资金，对第三方支付没有资格，但相关政策还没有具体决定，所以还不多说。 但是，目前银行筹资管理的费率过高，这笔费用只有大型互资公司才能承受。 因为本来在盈利能力就很低的p2p平台上，如果投资方资金庞大，平台的运营价格就会被动上涨，公司的盈利能力就会下降，有可能会冒险到风险较高的项目上。

但是，平台并不是没有出口。 ppmoney董事长陈宝国告诉时代周报记者，从目前的政策来看，网贷平台的资金必须存入银行，但具体的操作模式是:网贷平台是否直接与银行对接？ 还是网贷平台可以通过第三方支付机构这一中间渠道与银行对接，目前的政策尚未出台，也尚未确定，第三方支付机构是否不能完全存放资金，有待相关法律法规的制定和确定

李敬姿的意见是肯定的，第三支付机构虽然不能直接与p2p平台合作，但可以与储蓄银行和银行领域金融机构合作，以达到曲线救国的目的。 同时，目前一些储蓄银行推出的存款方案是共同存款，第三方支付也包括在内。

向世界汇款后，这个模式就开始了。 汇天下高级副总裁、汇数据总裁穆海洁告诉时代周报记者，汇天下提供账户系统+支付服务，合作银行向网络贷款机构提供符合监管要求的资金储蓄管理服务。 该模型也完全符合上述意见书对资金储蓄管理的要求。

目前全球合作平台超过800家，服务超过700万投资者，切换共同存款管理的平台已有20多个，其他平台纷纷切换。

方赞表示，未来不排除这种现象，实力较弱的银行和实力较强的大型支付企业将相互合作。 正面是银行，反面可能是支付企业主导。 汇款就像天下和上海银行合作一样，核心基础是汇款，经验和能力强于普通小银行的小银行占领市场，带来很多流量和客户，这是双赢的。

在线资产管理业务受到限制

根据《办法》，p2p平台的网上理财端业务也将受到限制，网上理财企业将与p2p划清界限。

李敬姿表示，这将限制网上理财业务的扩大，资金监管考虑下的还可以开展。 这样限制的一个原因是，《方法》定义了p2p是点对点的网络借贷行为，太多的在线业务不符合p2p的本义。 二是在线业务占比大、资金流向不确定、涉嫌资金池操作、不容易通过互联网提交所有数据、不利于监管层监管的情况。

事实上，很多平台都是在资金端或资产端建立自己的线上团队开展业务，这一规定将对国内网贷领域现有的运营模式产生一定的冲击。

黄诗樵表示，《办法》首次提出不能通过网上理财的方法筹集资金，首先是考虑到网上业务开展的方法缺乏公开透明性，容易形成系统性风险。 国家大力支持p2p网络贷款快速发展的原因也在于p2p通过网络手段将前所未有的民间贷款阳光化、透明化。 网上吸收资金容易发展成非法集资和传销等行为，不容易进行较为有效的监管。

余军表示，还是出于限制离线财富端的考虑，资产端和财富端容易分离，产生资金池，透明度低，监管困难。

e路同心coo闲梓表示，随着p2p领域竞争加剧，许多平台通过设立在线网站来吸引投资者。 网上拓展业务的方法在获取顾客方面有一定的特点，容易得到投资者的信赖。 但是，另一方面，在线扩大业务的风险不容忽视，目前，触雷也多是采取在线疯狂扩张模式的平台。

线上拓展业务模式的问题是，众多业务员大规模推送，导致人工成本高企、业务员水平不统一，给平台风控带来隐患。 随着网上团队规模的扩大，公司经营和人员的道德风险容易显现，而网上模式除了存在自融嫌疑外，还违背了p2p的初衷。

ppmoney董事长陈宝国告诉记者，许多线上大规模获取投资客户的平台，都是用非常规的手段，简单粗暴地以大量离线人员到园区，拉拢了一批互联网金融、投资等几乎陌生的大爷大妈，

来源：UI科技日报