“借贷宝遭举报，戳一戳“熟人借贷”模式的软肋”

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年刚开始，一条身份为京九叔的微博表示，已向中纪委通报九鼎投资董事长吴刚，不久，借贷宝再次备受瞩目。 本文作为旁观者，对微博的举报理由和逻辑并不认同。

借出宝是从什么来的？

其背景是，近年来君临清科本土pe排行榜首位的九鼎的投资。 无论是新三板挂牌、a股上市公司还是百亿巨额融资，收购证券公司等一系列资本运营都表明，这家成立不到10年的pe机构立志成为中国的凯雷。 此外，九鼎投资的金融控股集团模式逐渐形成。

但借贷宝自出生以来就备受争议，大部分指责不太客观，但九鼎投资在借贷宝业务板块方面面临较大阻力，市场定位、营销宣传和风控模式的不足日益显现，这是不可否认的。

熟人借的生意靠谱吗？

相对于其他p2p的生者贷款模式，借贷宝以熟人贷款为主，在其他地方比较吃力。 但是，熟人贷款可能是镜花月，只是看起来很美。 通过微信、微博等社会交流网络向借贷的朋友添加朋友，如果借贷的朋友太少，小范围的朋友之间很少发生借贷的投诉。 要知道，贷款不像出租车、吃饭、购物那样高频，而是少数人的诉求。 几十人中有一人需要借钱，也可能是低频控诉。 每个人可能一年只欠一次债。 另一方面，如果借给我的朋友太多，比如一个人身上有几百个朋友，其中有同事、同学、亲戚、各种场合认识的朋友，只有很少的人想向他们借钱，大多数人都是借钱炒股 特别是对于长相很好的年轻人来说。 同样地，对于借款人来说，依靠借钱给熟人来赚取高收益率也几乎是不可能的，谈钱伤感情！ 这个熟人的贷款注定只能维持在小范围内，由于低频率被采用，所以大部分人都不需要。

风控模式值得推敲

贷宝的风俗管理模式基于熟人相互了解，借款人违约后，平台会委托第三方催收，通知所有朋友违约，导致微信朋友圈内的信用破产。

但是，认识的人真的能评估借款人的信用风险吗？

认识不等于信任。 关于同学、同事、各种场合公认的朋友，你对他们的财务状况了解多少？ 真的知道的不多，越来越多的是感性的认知，毕竟不能对朋友进行细致的尽职调查！ 在上面的风控有点不严密。 另一方面，贷款宝为激活平台创造的贷款利差行为，增加了风险。 所谓借利差，是指自己以较低的利率借钱后，以较高的利率借给别人，但如果对方逾期未还款，则需要自己先还款。 因为，你借给朋友的钱有可能借给了别人。 因为这容易扩大违约的可能性和波及度。

在网络技术飞速发展的今天，阿里巴巴和京东金融不仅依赖顾客的购买记录进行信用判断，许多其他p2p企业也在寻求与之前流传下来的金融机构和征信机构的合作。 随着其他互联网金融企业信用判断体系的迅速发展，依赖熟人关系进行信用判断的方法越来越显示出弊端。

营销方法备受诟病

借贷的社会交流金融模式要真正具备社会交流的属性，就需要拥有大量的顾客。 虽然该放贷会使用滴滴、uber、饿了么等现金补助方法吸引顾客，但由于放贷的诉求是低频费用，在获得大量注册顾客后，如何让顾客采用该产品，提高顾客的招聘频率将是一大课题。 另一方面，借宝发明的拉拢朋友注册的二级宣传模式，WeChat的朋友圈恶评吸引了潮水般的微商群体。 这些快速发展的以离线为职业的群体大多属于中低收入群体，其擅长的领域是依靠各种手段快速发展注册客户以赚取补贴，但快速发展的客户基本上只需要增加注册量就不值得了。 相反，当他们发现赚钱并不像普及一样简单时，他们的口水就会比谁都流得快，比谁都流得快。 这是诈骗、传销和假货&hellip； &hellip； 翻脸比翻书容易。

也许，放贷应该将越来越多的能源用于产品设计和客户定位。 对于p2p来说，很难找到哪些真正有借款诉求的群体，使用严密的风力发电系统进行筛选。 高质量的借款人是稀缺资源，与其在商场里为一封信下载APP，不如把网络填满，不如准确定位。

幸运的是，由于在贷款中增加了资产管理功能、转账、充值功能，所以只安装了APP就要卸载的顾客有些犹豫，但理财产品数量少，顾客满意度差令人担忧。 江山易守难攻，比起雄心勃勃的战术计划和火热的营销，推测客户的真实诉求，提高客户的体验度也更为重要。

来源：UI科技日报