“高端医疗保险的中国式困局：为何首先考虑全球一致性，而不是一个本土化？”

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健康保险专业牌照申请长期处于停滞状态，近年来资本纳入健康保险又开始升温。 继太保安联之后，日光保险、国寿等也想申请专业健康保险牌照进入这个行业。

真正意义上的商业医疗保险是保障型产品，也就是说，按年支付，花钱购买保障。 这不仅是财务保障，也为被保险人提供医生看病等各方面的优质服务。 因此，该产品是风险防范，与中国大部分客户购买保险、保本的期望大不相同。 由于文化和认识的差异，中国客户购买商业医疗保险产品后，往往抱着拿回本的心理过度就医，医院缺乏监管，也很难配合客户的心理，商业医疗保险很难快速发展。

市场上提供这种所谓高端医疗保险产品的大部分是外资企业，或者是以外资为背景的合资企业。

高端医疗保险的三大优点

第一，从高端医疗保险的历史快速发展轨迹来看，高端医疗保险起源于国际客户。 中国市场也就是外籍员工多为外资公司的在华高级员工。 这些人的优势是能够顺利理解保险的保障意义。 这个是高端医疗保险快速发展的初期阶段，这类产品有文化认可上的特点。 因为提供这种产品的保险企业考虑的不是本地化，而是全球一致性。

第二，从全球一致性来看，高端医疗保险的保障程度高，价格也高。 接收的企业大部分是外资企业，然后逐渐快速发展，包括一点本土雇佣的高管，还有一点民营公司的高管。 但是，总体而言，这类产品的保障性非常重要。

第三，在中国，同样高质量的医疗服务不容易获得。 这正是高端医疗保险最柔软的地方，可以从产品设计中得到较高的保障，但同时通过外资企业全球医院的互联网，可以获得世界高质量的医疗资源。 但矛盾的是，无论价格多高，保险公司都没有充分影响本土私立医院和公立医院的vip部门，无法与服务端紧密合作提供服务，也无法保证服务质量。

由于这三个特点，高端医疗保险在中国的快速发展面临着两大困境

一是市场规模极小，增长势头有限。

第二，与服务端缺乏紧密的合作，不能使高端医疗保险真正成为优质的服务产品，服务上的话语权和影响不大，所以高端医疗保险注定不远了。

首先，从市场规模来看，价格因素制约着高端医疗保险的会员数量

这与医院环境密切相关。 由于中国的医疗服务市场极其不透明，包括高端私立医院在内的服务端与商业保险之间的数据信息表达不足。 因此，保险公司必须介入整个就医流程，控制费用，将其费用风险转嫁给顾客，通过提高保险费来控制自身风险。 这种方法一方面面临着服务端的无奈，另一方面制约着自身市场的快速发展。

第二点至关重要，高端医疗服务所标榜的高质量服务，至少在现阶段仍是空中的楼阁

高端医疗保险的差别化服务之一是医院直接支付，保险会员在看病时无需垫付现金，而是通过保险公示直接支付费用。 但是，这种直接支付并不是真正意义上的直接支付，目前的操作方法是保险企业派遣现场人员垫付或在第三方企业垫付，有点保险企业事后要求被保险人支付自费部分。 这是手动解决的方法。 风险有两个方面

另一方面，事后向顾客追讨有风险

另一方面，在这种手动模式下，保险公司仍然是被动的，数据和医院没有互通，没有沟通，没有介入治疗过程的能力，对控制费用和监管服务质量没有任何益处。

并且，医院的强大使得保险企业提供医疗服务成为空中楼阁。 高端保险企业建立了高质量的医院服务互联网，如昂贵的私立医院和公立医院的vip部门，但实际上对服务的影响有限。

中国最高质量的医疗资源仍然集中在公立医院，与高端医疗保险相比，高净值人群更看重的是这些最高质量的资源。 许多客户不同意私立医院(包括昂贵的医院)的治疗能力，他们希望在购买高端医疗保险时获得公立医院最好的资源。 但矛盾的是，保险公司不能这样做。

公立医院本身有数量上的特征，不会拜托保险公司来拥有流量。 而且，公立医院是巨大的优势体系，保险企业没有谈判筹码。 所谓的转诊绿色频道，公立医院的专家vip预约，其实保险企业没有能力向客户保证可以做到。

最后，所谓的疾病管理等提高海外保险管理费用和顾客体验的服务也很少在中国的土壤中开展。 被客户认可的医疗资源集中在公立医院，这些客户最希望的资源恰恰是最难撬动、最没有经济动力、无法进行疾病控制。 因为疾病控制作为控制费用的手段之一，并不能直接带来收入，也不是名医有动力去做。 因此，高端保险的所谓疾病控制服务与市场资源是不一致的。

由此可见，我国目前外资企业和外资背景的合资企业提供的高端医疗保险，只不过是空的楼阁，不能影响服务端，高端医疗保险只限于小市场，很容易控制风险

来源：UI科技日报