“2016网络金融遭遇成长的烦恼 BAT谁更带感？”

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过去两年，歌曲暴涨后，的互联网金融遭遇了成长的烦恼。 风光无限的p2p贷款，去年成为了逃路和诈骗的代名词，网络贷款企业的裸条也成为了年大众谴责的对象。 随着《网络借贷新闻中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，网络金融日趋规范，更多的中小企业难以为继。

中小企业的烦恼并没有停止巨头的步伐，新闻网络龙头公司百度、阿里、腾讯正在加强互联网金融业的布局，百度正在调整集团整体的战术。 李彦宏表示，将互联网金融作为未来的首要关注方向。 在bat三家中，阿里由电商起步，在支付结算的诉求中自然与金融结合； 腾讯起源于社会交往，入口是其最大特点百度拥有庞大的检索数据和先进的人工智能，与前两者相比，科技范围更广。 在网络金融市场上，bat各有不同的态度和路径。 那么，它们在年中如何出现，将来谁会占得先机呢？

百度蓄力科技，厚积薄毛

蚂蚁金服依赖淘宝和阿里巴巴的电子商务，是自下而上的，但百度介入金融的渠道是自己的路。 百度企业高级副总裁朱光说，百度金融致力于成为真正意义上的金融科技企业，利用人工智能等技术特点，升级了以前流传下来的金融，实现了普惠金融的梦想。

在互联网时代，以前流传下来的金融机构在运营模式上依然处于领先地位，但金融变革仍需要技术创新。 银行的后台数据已经在电脑上解决了，但是前台柜员依然在100年前，200年前做着和银行柜员一样的工作。 虽然银行对大部分顾客一无所知，但除了该系统外，银行的所有新闻仍然依靠顾客填写的各种表格。 银行对顾客的信用，需要管理者对顾客填写的新闻进行评价和验证、顾客管理者、分级授权的管理者付出巨大的精力。 一些小的金融机构必须在街头开店，像街头小贩一样通过销售理财、保险产品来招揽顾客。

客户需要金融技术来降低金融服务的门槛，需要金融技术来确保资金的安全。 百度手中有多年积累的客户大数据，有强大的云计算能力，也有多年来持续开发的人工智能技术。 大数据、云计算、人工智能三位一体给百度金融科技带来了无限的可能性。 人工智能迅速发展了人脸识别技术、语音识别技术等。 结合大数据、云计算，人脸识别技术可以通过人脸的72个特征点和表情网，找出它们之间的相关性，最终判定它是否是同一个人。 人脸识别技术已经应用于百度金融远程申请融资的过程中，可以有效防止顾客身份被冒用的风险，顾客无需到场，无需填写纸质表格，身份认证的繁琐和价格是无形的。 另外，百度金融还可以根据大数据快速迭代的风控能力，比较有效地拆解顾客的贷款意愿、还款意愿、还款能力，评估是否存在欺诈风险。

目前，百度金融的百度有钱人接受了职业教育培训，是比较充电诉求的学生和年轻人打造的专业贷款服务，也成为领先领域的拳头产品。 12月2日，李克强总理在推进职业教育现代化座谈会上发出重要指示。 切实把职业教育摆在更加突出的位置，在各方的共同努力下，近年来职业教育改革的快速发展取得了惊人的成果，值得充分肯定。 这对已经部署职业教育金融服务的百度金融来说无疑也是个好消息。

百度金融通过各种金融业务探索高科技与金融业务的融合，在实践中不断改进，呼吁最佳实现方法，打入最佳最有潜力的市场。

阿里得陇望蜀执着于社会交往

蚂蚁金服是bat三家中历史最悠久、业务最成熟的，蚂蚁做金融有电商的天然特点。

淘宝的支付请求产生支付宝( Alipay )，然后支付宝( Alipay )沉淀资金的请求产生余额宝。

淘宝和阿里巴巴的商户有资金诉求，产生小额贷款业务。 淘宝的客户有为了产生花呗和借呗那样的小额费用贷款而付出费用的诉求。 现在，支付宝( Alipay )几乎为了半强制让顾客买东西而使用花呗。 这样的话，商家会支付手续费。 蚂蚁的金融生活很好过。

但是，蚂蚁金融的野心不仅仅在于金融服务，还想通过支付宝庞大的安装基( Alipay )来进军社会交流。

于是，年初春节期间，支付宝( Alipay )举行了五福活动，同时大力推进。 人们期望通过交换五福，利用支付宝( Alipay )内的社会交流功能，入侵腾讯社会交流的地盘，产生各种附加利益。

遗憾的是，五福的产品设计有一定的缺陷。 由于敬业福少，许多人的新年祝福活动成了五福不全的坏兆头。 在这个活动上投资越多，传达越广，对支付宝( Alipay )的损害就越大，虽然事后得到了修复，但这次打算进行的社会交流失败了。

支付宝( Alipay )没有吸取教训，到了年末进行了社团活动，但这次支付宝( Alipay )的尺度更大了。 校园日记和白领日记刊登了大量大尺度照片，信用分数750分得到好评，女性能发动态设定被网友称为“支付老鸨”，王思聪更是被指责为o2o嫖娼，甚至央视都很震惊。

结果，这次骚动更大，功能下降，马云(杰克默)发声。

其实，金融产品向社会交流过渡存在一些缺陷，社会交流匿名诉求与支付宝( Alipay )的实名认证、安全性、隐私性存在严重冲突。 在金融机构，人们想安全保密，但社会交往必须共享新闻，共享动态。 金融工具进行社会交流后，你会得到你的朋友xx在xx把xx入住了类似酒店的提示。 这不是客人的喜好。

阿里金融目前处于地位领先地位，但阿里一心一意，得了龙望蜀，总是想涉足社会交流。 结果，无法进行社会交流，金融产品的体验也下降，百度、腾讯作为同行的竞争对手接近了阿里。

腾讯牢牢稳定，注重实际利益

去年，由于微众银行高管相继离职，原本情况良好的腾讯金融今年下调，年腾讯金融也没有出现非常出格的举动。

马化腾在年初接受采访时表示，腾讯的金融业务分为两部分，一部分是小额银行的贷款业务，另一部分是理财通的理财业务。

腾讯的风格自一贯完成以来，腾讯的互联网金融分为两部分。

是腾讯投资的微型银行，首要融资。 通过其他银行的借贷、合作获得资金，通过网络找到小银行的这笔资金所需的这些资金的客户，从而吃利差。

另一个是资产管理业务，通过腾讯理财通的平台。 对接一点金融产品的金融机构，靠腾讯平台的背书和信用吃服务费用。

腾讯没有卓越的技术革新，也没有蚂蚁那样的三心二意。 腾讯实际上是利用腾讯社会交流平台的客户特征，找到低息资金贷款给客户，将分散的小平台放在腾讯的大平台上，低价，利用腾讯的信用和客户数量直接吃掉利润。 这两项业务都能很快有效地赚钱。

腾讯金融去年看起来更像是以前流传下来的企业，而不是创新的互联网企业。 这个观点看起来很保守，不创新，但腾讯吃了利润，改变了自己的顾客和信用。

回顾2009年bat三家公司在网络金融业的表现，阿里虽然仍保持领先地位，但一再受挫。 腾讯的动向很保守但是很经济。 百度金融聚焦科技，走着不声不响的卓越路线，一旦突破，将形成降维的打击。

金融是前期需要积累的领域，互联网金融在中国蓬勃发展迅速，但以bat为首的互联网企业还处于前期探索和沉淀阶段，互联网金融的争夺战至少要过几年才能明朗。 现在的起搏器只是暂时领先，好戏还在后面。

来源：UI科技日报