“防范下一个e租宝：五大招拯救P2P”

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文/董希淼

租宝是披着网络金融外衣的奇怪一朵，有着难以捉摸的特殊一面，其行为可能不具有普遍性。 但是，e租宝不是第一个，也不是最后一个。

12月8日，金易融(北京)网络科技有限企业运营的ECR网站及相关企业因涉嫌违法经营活动，接受相关部门调查。 目前调查正在进行中，有关部门表示将妥善保护投资者的合法权益。

7月18日，央行[微博]等十部委联合发布《关于促进互联网金融快速发展的指导意见》，通过个人网络贷款( p2p网络贷款)业务边界，即个人与个人之间通过网络平台实现。 要求投资者和融资者提供新闻往来、中介、信用判断等中介服务，确定新闻中介的性质，主要为贷款双方的直接贷款提供新闻，并且指导意见确定p2p网贷由银监会监管。

但是，建立还不到一年半的网贷平台，Erbo用与大量广告轰炸同样的手段，吸引了数十万乃至数百万普通老百姓蜂拥而至。 累计成交额超过700亿元，真是令人叫绝。 其在意并扩张的行为的一部分，发生在指导意见提出后不到半年的时间里。

租宝是披着网络金融外衣的奇怪一朵，有着难以捉摸的特殊一面，其行为可能不具有普遍性。 但是，e租宝不是第一个，也不是最后一个。

心痛，我们应该怎么防止下一个E租宝的出现？ 我认为可以采取标本兼治五个方面的措施:

第一，关闭入口。 一是规范工商登记环节的登记注册。 从事p2p网贷业务的，应当登记为金融新闻服务企业，由地方政府金融主管部门事先批准后，由工商管理部门登记并颁发营业执照。 另一方面，E租宝注册为网络科技企业，显然门槛太低了。 二是制定p2p网贷监管细则，重复新闻中介定位，对符合条件的网贷平台，由地方政府金融主管部门负责备案。 备案不是颁发牌照，并不意味着监管部门背书，平台不得利用备案本身进行推广。 当然，随着领域的规范化，可以从备案制转为注册制、注册制。 第三，要求p2p网络借贷平台的主要负责人，具有金融业务经历，并执行任职资格准入。 对违规平台的负责人，可以给予禁止工作的处罚。

第二，过程监督。 p2p网贷平台不是金融机构，不是按照以前流传的机构监管方法进行监管，而是需要进行多元化监管。 一是监测其日常经营行为过程，进行抽查，避免触及红线。 二是平台资金进入商业银行的存款管理。 据说有四家第三方支付机构协助Erbo筹款，但只起到通道的作用。 三、在平台内部建立明确的内部控制制度，定期向监管部门提交资料，接受检查。

的自律性是多样性监管的一部分。 另一方面，必须发挥领域协会的积极作用，制定业务规范，加强惩戒机构； 另一方面，必须解决协会本身的问题。 租宝至今为止也是很多地方网贷协会的成员。 现在，许多领域协会热衷于收取高额会费和颁发各种奖项，有时反而助长虐待。

第三，评级警告。 全国p2p网贷平台超过3000家，良莠不齐，普通投资者眼花缭乱，难以选择。 因此，引入第三方评级机构对网贷平台进行评级，可以提高平台的信用意识，提高平台的透明度。 今年上半年，融360将E租宝评级为最低丙级，两次发出警告信号，表明存在三大风险。 不幸的是，这些努力并未得到投资者的充分重视。

指导意见指出，支持合格的信用中介组织开展互联网公司信用评级，提高市场新闻透明度。 什么样的机构有资格对网贷平台进行评级，评级是否公平公正，目前还没有确定的标准。 下一步，要建立和完善网贷平台评级制度，通过市场优胜劣势，培育出具有公众信服力和生命力的专业评级机构。

第四，权益保护。 加入P2P网贷平台的，大多是金融知识和投资能力不足的普通民众，加强投资者的权益保护显得尤为重要。 一、保护投资者的知情权。 加强相关借款人及合同复印件、免责条款规定等新闻披露工作，充分揭示风险； 二是保护投资者投诉权，建立多元化投诉机制，畅通投诉渠道，发现苗头可以及时投诉，比较有效地解决；三是加强投资者教育，以传统范式、风险提示等多种形式投资投资投资者

考虑到受骗的多为中老年人，对于1笔一定金额(如20万)以上的投资，或一定年龄)例如60岁以上的投资者，也可以要求在线签下特别的知情同意书。

第五，广告规范。 e租宝通过向电视、报纸、车站等投放大量广告，吸引眼球这三种方式迅速出现在公众视野中； 二是通过合作网站发布软文，美化形象；三是举办各种论坛研讨会，引导受众。 其中参加的媒体既有高级中央媒体，也有不一流的小报。 12月8日当天，一家报纸发表了新闻稿。 加强媒体广告管理，发布投资理财类广告需要特殊的审核流程； 为了进一步限制媒体的行为界限，严禁发行各种收钱的复印件。

在ECR业务中，许多专家的身影频繁出现。 其中，有些人不了解情况就盲目跟风，还特意拿了利润。 专家必须自律自重，慎重网站，不要做网络贷款平台的鼓手和打手。

此外，中央和地方政府还可以设立由银监部门主导、央行、公安、工商等部门参加的规范p2p网络贷款部际联席会议，交流新闻，协调行动，综合整治。

羊入狱了，不晚。 如果我们能从E租宝那里得到痛切的了解，采取一系列措施进行诱惑和防范，整个p2p网贷领域就有可能在规范中迅速发展。

在多雾的冬天里，我们还在期待阳光明媚的春天。

(作者介绍:恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员、本·微博:东行归来。 ）

来源：UI科技日报