“实体银行交易量下滑 移动网络催生银领域嬗变”

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原标题:移动网络催生银领域的变迁

刘慧绘

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移动网络的兴起，迫使银行领域的变革，(智能手机的)银行APP等新业态迅速成长。 为了适应移动网络普及的市场趋势，各国银行在移动银行、快捷支付等方面大力提高金融服务，加快向数字化转型。

英国——

首次正式发卡的网络银行将于年内启动

英国银行家协会日前报告称，英国客户在银行网站的交易数为4亿2700万件，预计(智能手机)银行APP的交易数将达到8亿9500万件，到年前银行网站的交易数将减少37%，(智能手机)银行APP的交易数将增加162%。

事实上，在英国，个人电脑、互联网、高端智能手机、金融APP应用越来越普遍，推动了英国银行领域移动数字化的迅速发展。 布莱顿大学金融教授韦伯向本报记者介绍。

据英国《卫报》报道，英国实体银行的招聘率自去年以来减少了36%，但据相关领域组织预测，今年使用网络银行查看账户的客户将超过实体银行的招聘者。

由于客户和新兴银行纷纷转向以高端智能手机为平台的移动银行，巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行和苏格兰皇家银行四大银行的地位和影响受到巨大挑战。 英国《金融时报》预计移动银行交易数量和客户将持续增长，并指出这四大银行将深化数字化改革，改变银行领域的生态和结构。

移动网络的突起迫使银行领域发生变革。 英国第一家正式发卡经营的网络银行原子银行将于年内启动。 与以前流传的银行不同的是，原子银行没有营业网点和自动取款机，所有的操作步骤和步骤都是在移动APP上进行的，实际上，创新的技术手段符合顾客新的成本习惯。

英国古董级的老银行感受到了变革的迫切性，开始进入移动数字行业。 例如，英国最古老的银行1672年成立的豪尔银行日前宣布，为了改善经营成果，将在年内开发手机APP，普及数字化进程。 显然，这一具有343年悠久历史的金融机构不甘落后，与时俱进。 据悉，哈尔银行届时将向(智能手机的)银行APP客户提供存款利率上升20%的优惠，以吸引越来越多的客户。

然而，并非所有客户和行业人士都对银行的移动数字化感到乐观，也有不少人出于互联网安全隐患、移动金融风险、易用性下降等原因拒绝采用(智能手机)银行APP。 据解体认为，移动银行是金融机构的有益扩张。 关于营业据点，关闭了越来越多的营业据点，对偏远地区产生了严重的影响。 因为这些地区仍然通过当地的实体营业网点采用银行服务。

韩国——

从今年9月开始，今后5年内将逐步停止纸质存折的发行

近年来，韩国互联网市场和高端智能手机市场高速发展，带动了金融、农业、医疗等多个行业的协同改革创新。

今年7月底，韩国金融监督院发布了无存折金融交易改革方案，从9月开始，韩国将在今后5年内逐步取消纸质存折的发行，首先是银行，然后扩大到证券、保险等其他金融机构。 年9月至年8月，客户在银行开设新账户时，如果选择电子存折或存款存折，可以享受利息折扣、减少手续费、提供赠品等优惠。 电子存折使用在储蓄卡IC芯片中输入存折新闻的方法。 从年9月到年8月，如果不是60岁以上的老年人的客户，银行几乎不分发纸质存折了。 60岁以下的顾客在开户时必须另行申请才能得到纸质存折。 从年9月开始，如果想要纸质存折的话，顾客需要支付追加的手续费。

2009年以后，随着高端智能手机在韩国广泛普及，客户生活习惯的变化，各种金融手机APP服务迅速开发上市。 由于(智能手机的)银行APP等业务迅速发展，韩国银行的窗口业务量也在减少。 根据韩国《每日信息》的调查，2007年韩国银行分行的净利润为27亿韩元( 1元人民币约185韩元)，但年末这一数字下跌至10亿2007万韩元。

网络购物方面，利用移动终端的交易额所占比例将从年的1%上升到年的15%，网络的比例将从80%下降到69%，电视购物的比例将从16%下降到15%。

根据韩国银行公布的《年韩国网络银行服务采用现况》，年末银行APP注册客户为4993万人，比去年同期增长34.6%。 (智能手机的)银行APP每天的招聘次数为2158万次，比去年同期增长66.7%。 (智能手机的)银行APP的每日招聘额比去年同期增长47%，达到1兆4100亿韩元，正式突破了年1兆韩元的大关。

年9月，韩国政府公布了推动韩国经济健康快速发展的方案，涵盖网络经济、城市、建筑和农业等三个主要行业。 在网络经济方面，政府将进一步简化网购支付手续，为外国人在韩国购买网购提供便利； 为了减少环境污染，防止个人新闻泄露，政府积极推进发票电子化，用电子发票代替纸质发票。

美国——

移动结算的井喷增长离不开技术革新

近年来，美国零售银行领域完全利用大数据技术，深刻发现内在的顾客诉求，不断提高与顾客的交流和服务体验，从而推动银行领域适应移动互联时代的变革和快速发展。 美国射击战术研究所公布的最新报告显示，截至2009年3月的过去一年，移动数字化对以前流传的中银领域影响较大，近3/4的美国受访者不在银行网点，而是在移动客户方开展相关业务，移动端的汽车贷款、抵押贷款、库克

在这一大背景下，美国移动支付市场成为正在崛起的新帝国。 美国商业内幕网站所属调查企业最新发布的研究报告显示，美国移动支付市场呈现爆炸式增长，未来5年美国移动支付规模保持172%的年复合增长率，到2019年将达到8180亿美元的整体支付市场份额

移动结算市场的井喷增长离不开技术创新。 这个市场已经吸引了苹果、谷歌、Facebook、数十家互联网公司，抢夺了之前流传下来的银行领域的业务。 据业内人士分析，在美国，零售银行在解决支付账单、当天转账、提供芯片加密卡等业务行业上花费的时间较长，因此在贝宝( paypal )等在线支付平台上发展迅速( (/k0/) )期间 现在，随着苹果支付等移动支付工具的迅速普及，在实际的店内交易中支付也变得更加方便和安全。 这些技术不仅给顾客增加了安全层，而且使企业无法了解顾客借记卡和信用卡的新闻，从而吸引越来越多的顾客。

移动支付确实影响着美国早先流传的银行领域的快速发展战术。 作为全美最大的商业银行美国银行日前宣布，近期将关闭部分营业网点，成立新的部门，邀请专家研究银行的数字服务业务和顾客的移动结算招聘习性。

在此拆解者指出，移动结算市场潜力巨大，但目前移动结算公司无法脱离原有的结算系统独立运行。 特别是在确保客户交易安全方面，据传银行在客户新闻安全、洗钱、反欺诈等方面具有特点，移动支付公司可能面临监管障碍。

【本报伦敦、首尔、洛杉矶8月19日电】

来源：UI科技日报