“内外掣肘资本快速消耗 微众银行急寻新出路”

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自去年年底开业以来，在近一年的运营时间中，微众银行经历了许多产品的在线化、高管的离职，业务扩张曲折。 最近，据外媒报道，小额银行准备融资约10亿美元，目前正在与外部投资者进行咨询，融资资金有可能投入到小额贷款和财富技术商品服务的拓展中。

业内分析人士表示，小额银行面临多种可持续快速的发展压力，外部远程开户遥遥无期，内部是资本金快速消费，依赖大股东腾讯集团的社会交流平台资源，但与财付通的差异化竞争尚未受到考验。 此外，在支出金融业，微型银行必须尽快寻求场景化对接，撬动市场扩张的机会。

通过推进业务加快资本消耗

5月发售“微粒信用”； 8月app银行客户端上市，与基金、保险企业合作推出“活期存款+”、“定期存款+”、股票基金3种理财产品。 据悉，微型银行已取得银行间市场、外国汇市、基金代销等业务资格。 据微众银行行长曹彘介绍，微众目前的业务进展在正常范围内，第一年要做的三件事是系统构建、产品框架、监管合规，达到了预期。

事实上，微银行已经进行了两次框架调整。 在第一次调整中，整合了支出金融事业部和信用卡事业部。 第二次调整是今年9月底的调整，明确了财富管理、平台金融、支出金融三条主要前台营业线。

8月，微众银行推出“活期存款+”，其前期收益率达到5.27%，远远超过市场同类产品的收益率。 但是，从9月11日开始，该产品的收益率越来越低。 相关人士表示，小额银行可能在前期给予了部分收益补贴，但这种补贴是不可持续的。

目前，小额银行在消费品技术商品方面提供了越来越多的产品，囊括了集体理财、养老金保障管理、保险理财等。

在信贷产品方面，截至今年9月，微众银行“微粒贷”已发行30多亿元，贷款余额20多亿元。 公开数据显示，小额银行注册资本为30亿元。 在“微粒贷”业务中，微众银行以自身资本金提供的贷款不超过20%，其余全部通过合作银行提供给客户。 目前同业拆借资金来源有华夏、东亚、平安银行等。

业务的迅速推进意味着加快资本金的消费。 据外国媒体报道，微众银行计划首次融资，美银美林正与微众银行共同制定该融资计划。 如果微众银行从外部融资10亿美元该融资计划，腾讯需要出资3亿美元以维持30%的持股比例。

资金的可持续性受到考验

与以前流传的银行合作或承担风险

中欧国际金融研究院执行副院长刘胜军指出，“微型银行的资金可持续性不强，是因为这项业务做不大，资产方面的来源大部分由同业拆借。” 如果不能实现远程开户，那么小额银行开户的账户都是弱实名制账户，不能吸收存款。 ”

中金企业在一份研究报告中指出，监管机构仍以柜台开户为主、远程开户为辅的指导大体上是人脸认证技术在远程开户中的应用还不成熟，短期内难以突破。

银行领域人士普遍认为，根据资本充足率监管要求，30亿元注册资本金本身可支持的贷款规模非常小，从短期来看，网模银行通过同业合作获取资金是重要途径，但从长远来看，价格并不可取。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对《经济参考报》记者说:“同业拆借也要看银行的态度和市场情况。 在流动性不紧张的情况下，提供资金是没有问题的，但在流动性紧张的情况下，不能简单地说。” 另外，由于同业拆借期短、客户贷款期长，容易出现错配。

除了资金持续性的考验之外，与之前流传的商业银行的合作也面临掣肘，市场对弱实名账户的前景增加了担忧。

今年9月6日，招商银行暂时关闭了通过深圳人民银行金融结算中心的小额银行认证系统接口。 结果，持有借记卡的顾客无法在小额银行开户，一石激起千层浪。

中国科学院金融所银行研究室主任曾向《经济参考报》记者表示，“微众银行正在为腾讯的社会交流平台生态创造新的金融产品和服务，其意义在于提高顾客对社会交流平台的粘性，创造生态，从而提高其评价。” 至于微银行的产品是自己做还是别人做，并不重要。 但是，与之前流传下来的银行合作也不可避免地存在不确定性风险。 这取决于微型银行的业务设计和谈判能力。 ”。

高管的离职持续着

平安联系占主导地位

从微银行的组织结构来看，来源于银行和互联网的员工大致各占40%，合起来占全体员工的80%左右。 中层和以下员工，特别是产品开发和营销推广专家大部分来自互联网，其中来自腾讯的员工近50%。

继曹彤离职后，日前郑新林微众银行副行长也提出离职，负责平台金融的黄埔、两个一级部门负责人、小微公司事业部副社长蒋宁、同业事业部副社长游健聪辞职。

微众银行董事长顾敏曾经用“活跃与创新的精神”评价郑新林，期望“能有什么不同”，推动微粒贷产品的后劲储备。 但是，郑新林的离职让市场人士猜测扩大微众银行领域很困难。 “无论是同行还是财富管理市场，都面临着巨大的挑战，作为高管，一定会考虑自己在这个平台上的能力发挥了多大。 ”一位银行领域的人坦白了。

在组建团队的过程中，顾敏认为，有必要在重视产品本身规则的“金融派”和重视顾客体验的“网络派”之间不断寻求平衡，创造“微薄的价值”。

目前，微众银行的干部队伍中，董事长顾敏、行长李南青、监事长梁瑶兰、副行长黄黎明、董秘以及首席战术官陈崛起等，平安类基因真正占据主导地位。

快速发展的道路[/s2/]

事实上，对微型银行来说，应该如何借助生态插座，处理实体经济中长尾客户金融服务的“痛点”，找出自身可持续发展的价值，才是生存之道。

近日，微众银行微粒贷和一汽丰田宣布将金融理财和汽车用于网络平台进行跨境整合，购车贷款额度最高可达20万元，15分钟内到账。 这也是微粒贷的首次在线合作。

微型银行金融事业部网络应用部副总经理刘照表示，购车、装修、旅游三件事可能是最值得信赖的三个入口。 “希望将来能成为受托支付。 明年可能会试试。 例如，客户支付预付款时，可以用微粒信用直接支付给经销商，也可以根据具体价格临时调整金额。 这种方式的好处是可以确定钱的用途。 ”刘照说。

一位分析人士表示，小额银行定位为低端个人客户，处于早先流传的零售银行分层服务体系制度的垫底。 还是建立简化、标准化的产品和服务体系制度很重要，另外，通过腾讯旗下实体的费用渠道，将金融服务嫁接在这些场景上，提供金融服务处理方案，通过各种o2o等渠道，统一支付手段，支付入口？

来源：UI科技日报