“芝麻信用、腾讯征信……你们在无照裸奔呦”

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征信真是一个特殊敏感的领域，在这个事件中，监管也在同步发展，一点也不敢松懈。

两年前，导演在个人信息收集上挖了个洞，想看看市场是怎么跑的。 结果，整个领域就像脱缰的野马一样，完全离开了赛道。

目前，8家公司的个人征信考试已经准备了2年多，还没有等待金光闪闪的牌照的到来。 正在等着来，但现在没有一家公司合格的最终审判。

我们从内部的人那里知道了监管的核心逻辑。 监管为什么被全面否定？ 对征信领域未来的快速发展之路，监督圣意如何？

车牌诱惑

中国的民间征信体系，一直没有确立。

关于14亿泱大国，没有完善的征信体系，考核和风俗控制的价格上涨，限制了许多领域的快速发展。

年，国家正式开放民间个人征信市场，号令一响，首批试点的8家机构开始狂奔。

8点钦点的单位有芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。

但是，已经过了规定的6个月的准备期，接下来又过了2年。 好的车牌在很远的地方。

大家都穿着秋水在等待，但恢复得仿佛导演的剑堵住了喉咙一样冰冷。

进行个人征信开业准备的8个机构，目前没有一家合格。 在最近的个人新闻保护征信管理国际研讨会上，中国人民银行征信管理局局长万知表示:“未达到监管标准的，不得颁发牌照。”

被刺了，一切都变零了，就像手表被放回了起点一样。

实际上，除了8家公司的考试之外，太过拔尖，不得不挤在里面的人也太多了。 据了解，全国工商登记上有征信文字的公司有50多家。

这条河道里，很多数据企业、金融科技企业、公司征信企业，甚至一些放贷机构插队，开始了个人征信。

现在，对征信的理解有很多误解。 算征信首席执行官蒋庆军在接受一本财经采访时，反复强调征信的概念，共享债务人债务的新闻，进一步说明是债权人机构，是通过第三方机构共享债务人债务的新闻。

这一观点与监督最近明确的征信大体一致。

关于钱的事情才被称为征信。 全国人大常委会、财经委员会副主任委员吴晓灵说，社会诚信和征信是两回事。

刘新海在《征信和大数据》一书中写道，征信流入各国的作用比较大，但边界比较清晰。 既不是快速发展引擎，也不是投资热点。

一开始，征信领域是千亿级市场，为了抢占风口，玩家会争先恐后地挤进征信航线，但现在看来，这条河并不宽。

相反，从在美国，征信市场发展迅速100年，最终全国征信巨头只诞生了3家来看，这条河道不仅不宽，可容纳的玩家也寥寥无几。

征信本身也不是能迅速受益的领域。

真正的征信业务，5~7年一般不会盈利。 蒋庆军表示，独立的第三方征信机构要在初期生存，往往需要做一点非金融信贷业务，但本身需要为金融信贷业务风控服务，养活自己。

竞争非常激烈，要盈利就必须等待，但为什么大家都沉醉于这场战争呢？ 无非是车牌的诱惑。

过去，在第三方支付领域，许多平台都被划上了获得牌照、供养牌照、牌照短缺后，以数亿美元出售的有趣航线。

恐怕，有点征信机构也开始打同样的算盘了。

现在，即使是备案制公司的牌照，也已经有上千个牌照出售，没有开放大门的个人牌照，更是悲鸣不已的宝贝。

最终，这笔生意最划算的部分是牌照的兜售。

这场历时两年半的抢牌照战争，最终在导演的竖指嗥骂中画上了一个句号。

招募敌人进行战斗

8个考试机构，为什么不满足监管？

中国人民银行公布，在个人新闻保护与征信管理国际研讨会上，专家学者们达成了三个大致、五个共识。

接近央行征信的知情人士程平新(化名)表示，所谓的三大框架，是监管对八家机构不满情绪的核心逻辑。

第一个是大致难以跨越。 必须是独立的第三者。 在国内8家公司的考试中，其背后有控股公司，大部分已经准备开展金融信贷业务。

做裁判员、做运动员，怎么能保证公平公正呢？ 程平新表示，监管目前最大的芝麻信用，也有微言，最多给副牌照，不能给全牌照。

这种操作的最大结果就是不能建立数据分享自己是运动员。 你怎样才能说服其他选手？ 其他金融机构通常拒绝将自己的数据分享给这些征信机构。

无共享、无征信，蒋庆军表示，如果所有信用机构都设立征信子公司，就相当于在身边挖掘深厚的数据战壕，将征信领域撕裂成许多孤岛。

二是大体上在征信活动中保持公平性。

征信产品主要用于处理新闻不对称引发的信用违约风险问题。 央行副总裁陈雨露解释说，不能用作将人分成不同阶层、不同群体的工具，也不适用于一些低俗的社会交流活动。

这是因为普遍性和公平性是征信必须的基因，必须放在海里。

但是，目前征信机构推出的产品不容易满足这一要求。

各征信机构首先根据自己的数据，得到一个信用点，普遍性太差。 程平新看到了血的指摘。

根据程平新的例子，芝麻信用的一些方法，不能称为征信，而是偏向于社会信用。

央行曾停止芝麻信用分与首都机场高速公路合作，质疑芝麻信用分pk活动的营销方法，也有支付宝( Alipay )去年社团的事情，但这都不是征信业务，触犯了监管的逆鳞。 程平新这样说道。

三是大体上，新闻隐私权益保护是领域最大的痤疮。

业内鲜为人知的细节是，属于8家个人征信考试的腾讯征信，从这场破局的牌照战争中淡出，改为修炼内功。

相关人士表示，腾讯征信的负责人去向马化腾报告产品情况，但被马化腾阻止。 这样的产品不是个人数据的买卖吗？ 第二天，马化腾以保护顾客隐私为出发点，要求停止产品开发，但目前腾讯基本停止了对外业务。

陈雨露人民银行副总裁将个人新闻隐私权益保护作为个人征信市场准入和业务活动开展中应重视把握的三个大致之一。

中国的数据混乱，早就令人瞠目结舌了。 一点的企业会使用爬虫软件获取大量的顾客新闻，然后公开销售。

黑客们盗窃的黑市数据也在地下疯狂交易。

现在，客户端积极允许读取地址簿等各种新闻，但“一次允许，多次采用”的情况很多。 圣数科技首席执行官赵玉新对一家财经表示，另一个问题泛滥在“被动情况”之下，即顾客不知不觉中黑名单和灰色名单被滥用。

很多所谓的征信企业、数据企业实际上都在转卖数据。 一位征信企业的员工表示，这在领域中早就是大家心中潜藏的潜规则，但大家争夺牌照，背后的目的也只是为了让数据买卖更光明正大。

有了数据，征信就必然能建立吗？

事实上，监管机构对大数据征信的概念一直持怀疑态度。

程平新认为，征信的核心数据，只有一个是过去的借贷数据。 没有这些数据的情况下，只能采用社会交流数据、电子商务数据等其他数据作为辅助评价。

目前，所谓大数据征信，说白了就是大数据风气控制，是征信的一个辅助工具，不是核心。

大数据就像“公牛”，是个伪命题。 重视信用数据，范围狭窄，大数据看多个维度，范围广阔，两者的基础逻辑是对立的。 蒋庆军见血。

国际上，征信这个概念没有大数据，现在没有人采用大数据作为征信。 世界银行集团ifc东亚和太平洋地区金融基础设施技术援助线负责人赖金昌直言不讳。

由于过分强调数据维度，大部分征信企业都卷入了无谓的数据抢夺战。

这8家机构实际准备开业的情况与市场的诉求、监管要求相距甚远，据万众所知，这是我们无法预料的。

对所有玩家来说，导演的这一巴掌，一开始也是难以预料的。 征信这个池塘浑浊的水，终于到了正本清源的时候。

正本清源

由于监管的一跃，民间征信两年半的努力，很快就归零，面临推倒重来。

程平新表示，监管方面也确实有新的心思，下一次征信考试即将开放。

征信业服务多有专业化、专门化的诉求，一些大机构不满意。 万知认为，例如，除持卡金融机构外的行业，人民银行征信中心难以覆盖，因此需要培养其他个人征信机构进行补充，错位发展迅速，功能互补。

但是，考试不多。 因为监管层严格控制数量，防止新闻分割，共享变得困难，陷入新闻孤岛的困境。

来源：UI科技日报